Расчет КАСКО проводится исходя из нескольких критериев, а потому для каждого водителя получившаяся сумма будет абсолютно разной. Но для того, чтоб не гадать, сколько с вас возьмет агентство за комплексный полис, нужно самостоятельно уметь высчитывать стоимость страховки. Тем более, что для этого достаточно лишь владеть актуальными тарифами СК и знать, какие обстоятельства влияют на окончательную цену. Как производится процедура подсчета без онлайн-калькуляторов, рассмотрим в статье ниже.
Что такое КАСКО
КАСКО – это универсальный тип договора, направленный на полную финансовую защиту гражданина и его движимого имущества. В отличие от стандартного ОСАГО, такой документ обладает целым рядом полномочий, куда входят:
Выплата ущерба третьим лицам, пострадавшим от владельца полиса в результате ДТП (стандартная опция, присутствующая по умолчанию во всех страховых компаниях);- Покрытие расходов на ремонт техники клиента, в случае ее повреждения другим автомобилем, вандалами или природным явлением;
- Возмещение средств, потраченных обладателем страхового бланка на лечение (услуга из расширенного пакета);
- Компенсационная выплата при угоне транспортного средства или хищении его отдельных элементов (магнитола, колеса и т. д.).
- Выезд на место поломки и бесплатная эвакуация машины (дополнительные функции, которые можно подключить за отдельную доплату).
Важно знать! При оформлении полиса, обладающего только двумя первыми опциями, расчет стоимости будет производится по сниженному тарифу. А вот считать КАСКО с максимальным списком услуг водителю придется по самому высокому коэффициенту.
Как рассчитать стоимость страхования
В первую очередь, при подсчете цены за комплексный бланк страхования, необходимо взять во внимание выбранный пакет СК, так как от него зависит размер дальнейшей ставки. Окончательная сумма к оплате должна составляться из персональных критериев. Каких именно, рассмотрим ниже.
Основные параметры
При расчете стоимости КАСКО агенты принимают во внимание данные не только по автомобилю, но и по водителю. Самыми весомыми обстоятельствами в таком вопросе становятся:
- Возрастной ценз. Граждане, не достигшие 21 года, считаются автолюбителями-новичками, а потому для них страховые компании («Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Ренессанс» и т. д.) предусматривают повышенный коэффициент оплаты полиса.
То же самое касается и клиентов, пребывающих в пенсионном возрасте. А вот для людей, находящихся между 21 и 65 годами, компании предлагают хорошие скидки; - Водительский стаж. Количество лет, проведенных за рулем – это второй по важности показатель, на который ориентируются агенты. Ведь по статистике, самый высокий процент безаварийности чаще встречается именно у тех автомобилистов, чей опыт вождения исчисляется 10-ю и более годами;
- Год выпуска автомобиля и его стоимость. Транспортные средства с большим пробегом обладают более высоким шансом выйти из строя во время движения, став причиной серьезной аварии. Поэтому за их страхование фирмы берутся не охотно. А вот если автомобиль относительно новый, то для него ставка будет рассчитываться исходя из его цены и статистики хищений. Ведь для люксовых моделей авторемонт обходится намного дороже, нежели для эконом-класса. Некоторые марки транспортных средств и вовсе являются легкой добычей для угона;
- Техническое состояние машины. Перед тем, как рассчитать КАСКО на авто, эксперты оценивают его степень износа. И если на кузове будут обнаружены множественные сколы, царапины и вмятины, то это обязательно станет причиной для введения повышенного тарифа. Это связано с тем, что все вышеперечисленные дефекты явно указывают на высокий уровень аварийности его владельца;
- Наличие франшизы. Если автомобилист при составлении договора зафиксирует сумму, которую фирма может ему не выплачивать по наступлению страхового случая, то ставка для него немного понизится. Но тогда мелкий ущерб клиенту придется покрывать самостоятельно, что уже не так выгодно на практике;
- Количество лиц, допущенных к управлению движимой собственностью. В данном вопросе большую роль играет даже не число водителей, а их стаж. Ведь страховая компания будет рассчитывать цену полиса по самому худшему из них. А это значит, что чем шире список доверенных лиц, тем больше шанс получить завышенную стоимость комплексной страховки;
- Территория проживания клиента. В густонаселенных регионах, где наблюдается плотный трафик, процент аварийности намного выше, нежели в провинциях;
- Наличие автокредита. Покупая технику в рассрочку, человек переплачивает некоторую сумму средств свыше первоначальной цены транспортного средства. Ну а страховые компании, в свою очередь,
проводят расчет стоимости полиса КАСКО с учетом комиссии по лизингу, из-за чего коэффициент несколько повышается.
Особо щепетильно агентства «Альфа-Страхование», «Ингосстрах», «РОСНО» и другие относятся к транспортным средствам, связанным с перевозкой грузов или пассажиров (такси, маршрутки, седельные тягачи), так как они наматывают намного больше километров пробега за сутки, нежели гражданские авто. А значит и шанс попадания в ДТП у них существенно выше.
Выбор основных рисков
В соответствии с регламентом страховых компаний, риском принято считать ситуации, принесшие ущерб здоровью человека или его движимой собственности. В стандартном полисе ОСАГО, по умолчанию, предусматривается только один случай, при котором клиент может рассчитывать на компенсацию – гражданская ответственность. А вот КАСКО, помимо упомянутой защиты, предлагает людям целый список страховых обстоятельств, куда входят:
- Повреждение автомобиля в результате ДТП, воздействия природной стихии или акта вандализма (вплоть до полной гибели ТС);
- Угон транспортного средства или хищение его отдельных компонентов (мультимедийная система, агрегатные части, колесные диски);
- Нанесение вреда здоровью по неосторожности или ввиду иных причин (заболевание, производственная травма, конфликтные ситуации или увечья, полученные в ходе аварии).
Защита гражданской ответственности и покрытие расходов на ремонт движимого имущества клиента входят в перечень стандартного (минимального) пакета многих компаний («Росгосстрах», «Альфа-Страхование», «РЕСО-Гарантия» и т. д.). А вот оставшиеся опции доступны водителям только в расширенном списке услуг комплексного полиса СК.
Добавленные опции
Автострахование КАСКО предлагает своим клиентам не только два стандартных набора функций по предусмотренным рискам, но еще и особый перечень дополнительных обстоятельств, при которых гражданин также сможет рассчитывать на получение компенсации. Входят в него следующие ситуации:
Поломка машины в пути (в данном случае специалист из агентства обязуется выехать на место происшествия и в силу своих возможностей восстановить ТС);- Эвакуация автомобиля (после ДТП, или при выходе из строя жизненно-важных узлов авто, компания должна за свой счет доставить обездвиженное имущество клиента на ближайшую станцию техобслуживания).
Важно знать! Стоит отметить, что за перечисленные услуги водителю придется доплачивать отдельно, сверх стоимости самого полиса. Как рассчитать КАСКО с дополнительными опциями, рассмотрим ниже.
Как оформить полис со скидкой
Мы выяснили, что при оформлении договора по комплексной защите движимой собственности, агенты учитывают год выпуска ТС, его номинальную мощность мотора (в лошадиных силах), техническое состояние и начальную стоимость. Но мало кто знает, что цена страховки также зависит и еще от одного интересного критерия – «бонус-малуса».
Данный показатель – это численное соотношение аварий, случившихся по вине клиента, к количеству лет, в течение которых он оформляет КАСКО. Причем период безаварийного вождения высчитывается по разным компаниям («Тинькофф», «Росгосстрах», «СОГАЗ» и т. д.), а не по одной конторе, а потому и действовать он будет абсолютно в любом случае.
Важно знать! Исходя из этого, следует вывод, что при аккуратном вождении человек может рассчитывать на небольшую скидку при расчете полиса КАСКО на свое транспортное средство. Чем выше у него будет итоговый индекс «бонус-малуса» по всем страховым компаниям, тем меньше для него станут тарифы на последующие полисы (максимальная льгота не может превышать 50%. Получают ее те автомобилисты, которые проездили без аварий более 10 лет).
Стоимость с франшизой
В соответствии с законом Российской Федерации, человек имеет право добровольно отказаться от части компенсационной выплаты при наступлении страхового случая. А называется такое явление – франшиза. Включить ее в пакет услуг можно при составлении договора, заранее обсудив с агентом размер удерживаемой суммы. Выгода для клиента в такой ситуации заключается только в снижении стоимости полиса.
За год, с помощью упомянутой услуги, получится сэкономить порядка 15-20 тысяч рублей на покупке страховки. А вот дальнейший плюс такого шага в полной мере зависит только от самого водителя. Ведь если он будет ездить очень аккуратно, то и тратить лишние средства ему не придется. Однако незначительные повреждения, царапины и сколы он обязуется ремонтировать за свой счет, что может вылиться в гораздо большую сумму.
При этом стоит упомянуть, что франшиза считается фиксированной ставкой, не поддающейся индексации. А потому агентство не может изменить ее размер. Такую особенность обязательно нужно знать всем водителям, чтобы не попасть в финансовую ловушку.
Цена страховки при участии в программах
Как рассчитать базовое КАСКО на авто, основываясь на стандартных показателях, мы выяснили. Но еще больше урезать стоимость полиса граждане могут при выборе определенной программы страхования. Всего их существует порядка 20. Но мы, в таблице ниже, рассмотрим наиболее выгодные из них, по соотношению цена/качество:
| Название программы | От чего защищает | Стоимость КАСКО (в рублях) |
|---|---|---|
| «От ущерба и угона» | Вступает в силу после: ДТП, акта вандализма, воздействия природной стихии, пожара или кражи (учитывается хищение отдельных компонентов ТС). | От 7000 до 65000 |
| «50х50» | Применяется при всех существующих рисках. Но при отсутствии страховых случаев клиент оплачивает только половину стоимости полиса за год. | От 3500 до 32500 |
| «Тотал» | Выплачивается компенсация лишь при условии полной гибели транспортного средства (после пожара, ДТП или в ходе принудительной утилизации). | От 4500 до 40000 |
| «Телематика» | Стандартный пакет КАСКО, который вступает в силу при угоне машины или ее попадании в дорожно-транспортное происшествие. Но при установке телематики СК сможет отслеживать манеру езды водителя. А потому его шанс на получение компенсации автоматически уменьшается. | От 4000 до 35000 |
| «Мини» | Распространяется только на гражданскую ответственность и хищение автомобиля. | От 2500 до 28000 |
| «Стартовая» | Включает в себя полный перечень рисков, вплоть до эвакуации ТС и выезда мастера на место поломки | От 12000 до 89000 |
Вышеперечисленные цены указаны с расчетом на то, что у автомобилиста нет программы лояльности «бонус-малус», а стаж вождения не достигает и одного года. При наличии упомянутых коэффициентов конечная ставка существенно снизится.
Мы узнали, как рассчитать КАСКО на автомобиль, от чего зависит полная стоимость полиса и как ее можно урезать законным путем. В заключение добавим, что комплексное страхование не является обязательным, а потому его оформление должно происходить только по добровольному согласию владельца транспортного средства. Кроме того, агенты обязаны учитывать пожелания клиента при составлении пакета услуг. Ну а от навязанных опций всегда следует отказываться.
