Как оформить КАСКО: правила страхования

КАСКО – это один из методов обеспечения финансовой безопасности движимого имущества. В отличие от базовой автогражданки ОСАГО, такой полис не является обязательным к получению, и к списку предъявляемых документов при остановке инспектором не относится. Что конкретно входит в его условия, и в какую цену обойдется человеку составление договора с дополнительной СК, рассмотрим ниже.

Что такое КАСКО

Если говорить кратко, то КАСКО — это страхование здоровья водителя и его транспортного средства, которое вступает в свою законную силу при следующих обстоятельствах:

• Возникновение ДТП, где виновной стороной признан клиент СК (такой тип защиты называется: «гражданская ответственность», и подразумевает он возмещение ущерба третьим лицам, пострадавшим от действий владельца полиса);
• Нанесение увечий застрахованному автомобилю ввиду природной стихии, дорожно-транспортного происшествия, акта вандализма или по собственной невнимательности (опция из расширенной программы, предполагающая выплату компенсации при появлении царапин, вмятин, сколов и других повреждений на кузове и в салоне машины. Если транспортное средство используется в такси, то для него финансовая защита распространяется только на внешние испорченные детали);
• Угон самоходной техники или хищение ее отдельной атрибутики (при возникновении подобной ситуации страховка покрывает только часть стоимости украденного авто. Кроме того, факт утраты машины нужно еще доказать с помощью правоохранительных органов);
• Получение производственной травмы или иных увечий при ДТП, нападении и собственной невнимательности (опция из расширенного списка услуг СК, которая не является добровольной только при оформлении лизинга на автомобиль);
• Поломка ТС в дороге (функция вызова специалиста на место аварии, с последующей эвакуацией транспортного средства на СТО, предусмотренная за отдельную доплату).

Выше мы рассмотрели базовые страховые риски, входящие в два стандартных пакета любого СК («РЕСО-Гарантия», «Ингосстрах», «Тинькофф» и т. д.). Но законодательство РФ не запрещает гражданам вносить корректировки в договор и составлять индивидуальный список обстоятельств для наступления компенсации. Ведь это может существенно понизить стоимость КАСКО. Из наиболее популярных программ для экономии средств на покупке полиса следует выделить:

• «Тотал» — возмещение ущерба только при полном уничтожении авто;
• «50х50» — скидка в 50%, предусмотренная для водителей, которые за период действия автогражданки ни разу не обращались по страховому случаю (идеальный вариант для автомобилистов со стажем);
• «Мини» — пакет, позволяющий получить компенсационную выплату исключительно по гражданской ответственности или же при угоне ТС.

Важно знать! Кроме приобретения эконом-программы, существенно удешевить полис КАСКО может и банальная франшиза. Но перед ее внесением в договор нужно заранее убедиться в том, что это действительно для вас выгодно.

Основные условия заключения договора

У каждой страховой компании существуют свои индивидуальные условия, на которых они согласны обеспечивать клиентам материальную защиту. Однако есть и единый перечень стандартных требований, присущий «Ингосстраху», «ВТБ», «Ренессансу» и другим СК. Входят в него:

• Предоставление актуальных данных о транспортном средстве и его владельце;
• Соблюдение возрастной категории ТС (многие фирмы отказываются сотрудничать с автомобилистами, эксплуатирующими машины старше 10 лет);
• Наличие положительного коэффициента «бонус-малуса» (при низком значении данного показателя человек может рассчитывать на два варианта развития событий: повышение базовых тарифов на КАСКО и отказ от приема заявления).

Что же касается дополнительных условий от агентств, то они, чаще всего, наступают для владельцев кредитных авто, или же для движимого имущества, имеющего более 3 управляющих лиц.

Срок действия

По регламенту СК автомобилист имеет полное право на самостоятельный выбор периода действия автострахования КАСКО, исходя из своих финансовых возможностей. Но сама компания по стандарту устанавливает срок на документ в один год. Причем даже если клиент осуществляет оформление полиса на меньший временной промежуток, то ранее, чем через 365 дней договор не аннулируется, хотя и выплату по нему тоже получить не удастся.

А вот после потери подлинности корочку придется продлять, дабы материальная защита движимого имущества оставалась в силе. Однако проведение пролонгации не обязательно доверять агентству, с которым у вас была заключена сделка до этого. Ведь по закону РФ гражданину ничего не мешает сменить страховщика в любое удобное время. А чтоб накопленные им льготы не пропали, при подаче документов в новую СК необходимо подготовить и полис с истекшим периодом действия.

Из чего складывается стоимость

Рассматривая условия по КАСКО, стоит особое внимание уделить стоимости документы. А рассчитать цену полиса можно по следующим критериям:

• Возраст водителя (минимальное ограничение данного показателя – 18 лет. А вот для граждан, старше 21 года, размер тарифов несколько уменьшается, по сравнению с ценой полиса для новичков и пенсионеров);
• Стаж вождения (поскольку у опытных водителей шанс разбиться на собственном автомобиле ниже, чем у дилетантов, то ставка по КАСКО для них заметно уменьшается);
• Возрастной ценз движимой собственности (для техники с большим пробегом зачастую действуют завышенные тарифы. При наличии очень старых авто агенты и вовсе могут подписать отказ от обеспечения финансовой защиты);
• Франшиза (заморозив конкретную сумму средств, которую СК может не выплачивать клиенту при возмещении ущерба, цену КАСКО получится несколько снизить. Но помните, что мелкие расходы, не дотягивающие до установленного показателя франшизы, вам придется оплачивать самостоятельно. А потому, если вы обладаете высоким риском поцарапать или помять свое авто, от подобной экономии лучше отказаться);
• Количество водителей (при вписывании в договор нескольких лиц, имеющих допуск к управлению застрахованным ТС, расчет стоимости будет проводиться по самому неопытному из них);
• Регион фактического места проживания (для граждан, эксплуатирующих свою машину в условиях плотного городского потока предусматривается повышенный тариф. А вот для жителей поселков и ПГТ ставка существенно занижается);
• Марка и модель самоходной техники (учитывается базовая стоимость ТС, его статистика по хищениям, мощность мотора и простота обслуживания);
• Наличие охранной системы (ввиду того, что транспортные средства с сигнализацией угнать намного тяжелее, для их владельцев СК предлагают скидку на оформление лицензии).

Важно знать! Дополнительно на цену КАСКО влияет даже рассрочка по автокредиту. Ведь при подсчете тарифа будет учитываться общая сумма за автомобиль, вместе с процентами, начисленными банком. А это около 2-3 тысяч рублей переплаты.

Где можно оформить

На сегодняшний день заниматься обеспечением финансовой безопасности движимого имущества могут все компании, имеющие соответствующую аккредитацию. Но гарантами в данном вопросе выступают:

• «Альфа-Страхование»;
• «РЕСО-Гарантия»;
• «СОГАЗ»;
• «Ингосстрах»;
• «ВСК»;
• «Росгосстрах»;
• «Тинькофф»;
• «Согласие»;
• «РГС».

Именно у перечисленных контор, по мнению автомобилистов, наиболее приемлемые правила страхования КАСКО и самые лояльные цены. Иные конторы не всегда способны без конфликтов покрывать ущерб своих клиентов, оказавшихся виновниками ДТП.

Можно ли купить КАСКО в рассрочку

Опираясь на законодательство РФ, можно сделать вывод, что выдача полиса в кредит не является запрещенной процедурой. Да и на практике такую опцию предусматривают многие конторы. Но перед заключением договора необходимо внимательно вчитываться в условия, которые выдвигает СК. Чаще всего они выглядят так:

• Автомобилист отдает половину оговоренной суммы при составлении договора, а остальная задолженность распределяется на конкретный промежуток времени (от 30 до 180 дней), в течение которого клиент обязан вносить фиксированную часть средств, поделенную на равное количество долей;
• Вся стоимость анкеты делится на количество месяцев ее действия. Таким образом, водитель выплачивает страховку за все время ее использования, а не одним платежом.

При этом, оформив КАСКО в кредит, человек все равно имеет право рассчитывать на суброгацию со стороны компании. Единственным минусом данного варианта приобретения полиса считается переплата в 3-5% поверх его стандартной цены.

Нужна ли страховка при автокредите

Продавая движимое имущество под лизинг, автосалоны очень рискуют, так как клиент может разбить авто до полного погашения задолженности (УТС), или же вовсе отказаться от выплат в силу ухудшения здоровья. Поэтому, для максимального снижения риска, агенты заставляют граждан получать полный страховой пакет, обеспечивающий финансовую безопасность транспортного средства и его владельца.

Важно знать! Но с точки зрения закона такое автострахование не является обязательным при покупке машины в кредит, а значит от него можно смело отказываться. Единственный документ, которым заемщик просто обязан владеть – это разрешение от банка. Все остальные справки и бумаги для КАСКО подаются в общем порядке, без каких-либо изменений.

Этапы оформления полиса

Чтобы получить комплексный полис в любой страховой конторе, человеку необходимо пройти всего 7 простых этапов:

• Подобрать наиболее лояльную СК (при выборе агентства нужно ориентироваться на его пользовательский рейтинг, а не на стоимость договора);
• Подготовить полный перечень документов и отдать его на проверку представителям фирмы;
• Продумать подходящие условия, составить список рисковых случаев, внести эти данные в анкету;
• Пройти технический осмотр транспортного средства (во время этой процедуры эксперты изучаются все кузовные и неагрегатные элементы авто на наличие повреждений. Обнаруженные дефекты (сколы, царапины, трещины и т. д.) будут заноситься в протокол, так как на них компенсация не предусматривается);
• Заполнить и подписать бланк на обеспечение материальной защиты движимого имущества;
• Выплатить страховую премию;
• Забрать оригинал договора у представителей СК.

Важно знать! Если вы планируете покупать КАСКО в «Альфа-Страховании», «РЕСО-Гарантии», «Согласии» и других конторах под рассрочку, то указывать это условие рекомендуется на третьем шаге, при составлении анкеты. Также в этом пункте необходимо упомянуть о возможном включении франшизы.

Варианты компенсации ущерба

Многие автомобилисты уверены, что страховые фирмы способны компенсировать ущерб только путем выплаты материальных средств. Но на деле СК практикуют и другие варианты финансовой защиты своих клиентов:

• Покрытие смет за ремонт транспортного средства (деньги от конторы идут прямо на счет сервисного центра, выбранного пострадавшим водителем);
• Самостоятельный ремонт (после ДТП или других ситуаций, повлекших за собою повреждение авто, владелец полиса передает испорченное ТС в руки фирмы. А вот ее представители, в свою очередь, осуществляют полное восстановление машины и отдают ее обратно хозяину).

Хотя чаще всего агентства и водители заинтересованы в денежном возмещении ущерба. Ведь так возникает гораздо меньше претензий с обеих сторон, а появившиеся конфликты решаются в досудебном порядке.

Отказ в страховке

В соответствии с законодательством РФ, страховые организации имеют право отказывать гражданам в оформлении договора на финансовую защиту их материальной собственности без каких-либо мотиваций. Но чаще всего способствуют такому решению следующие обстоятельства:

• Человек неоднократно создавал аварийную ситуацию и при рассмотрении дела его признавали виновным;
• Водитель является новичком;
• Транспортное средство находится в очень плохом состоянии.

Устранив все вышеперечисленные критерии, шансов на успешное заполнение комплексной анкеты будет явно больше. Да и ее стоимость для опытных и аккуратных водителей обычно рассчитывается по меньшему тарифу.

Мы рассмотрели, что такое полис КАСКО и как его можно получить без лишних проблем. В заключение добавим, что автовладельцы являются не менее уполномоченной стороной, нежели агенты СК. Поэтому им нужно не принимать все поступающие предложения, а заниматься разработкой программы самостоятельно.