Коэффициенты страховых тарифов ОСАГО

Территориальный коэффициент ОСАГО представляет собой специальный показатель, позволяющий рассчитать стоимость полиса с учетом субъекта РФ, где эксплуатируется и зарегистрировано транспортное средство. В маленьких поселках риски невысокие, так как нагрузка на дороги незначительна, так же, как и вероятность аварии. Иначе обстоят дела в крупных городах, с большой плотностью населения. Полисы в регионах продаются по разным ценам, которые формируются на основании специальных показателей. Именно они позволяют рассчитать тариф максимально справедливо, с учетом всех факторов.

Основные факты об ОСАГО

Автострахование ОСАГО является обязательным на территории РФ. Приобрести полис сегодня предлагают около 120 операторов, которые имеют членство в Российском союзе автостраховщиков (РСА). Документы, полученные от фирм-однодневок, работающих на основании лицензии, являются незаконными и по ним выплаты не осуществляются. Основные факты, которые необходимо знать об ОСАГО:

1. Выданный документ в бумажном или электронном виде действует только на территории Российской Федерации.
2. Максимальный лимит компенсации составляет 400 тыс. руб. Если ДТП было оформлено по европротоколу, то размер будет на порядок меньше – всего 100 тыс. руб. Документ в этом случае заполняется самостоятельно, без привлечения сотрудников ГИБДД.
3. По полису ОСАГО получить возмещение может только потерпевшая сторона, виновник восстанавливает здоровье и свое транспортное средство за свой счет.
4. От угона или несчастных случаев такой вид страхования не защищает, для этого требуется дополнительно оформлять КАСКО.
5. Стоимость страхового документа рассчитывается всегда индивидуально для каждого клиента. Некоторые компании используют коэффициент «бонус-малус» (КБМ) в качестве стимула для аккуратного передвижения по дорогам. С его помощью можно снизить цену документа почти вполовину.

Внимание! Полис ОСАГО является обязательным документом, который должен получить каждый человек, планирующий эксплуатировать автомобиль или мотоцикл. С этого года проверять его наличие будут не только сотрудники ГИБДД, но и автоматические камеры, установленные на дороге. Они просканируют номер и сравнят его с данными в базе РСА. При отсутствии оформленного документа выписывается штраф.

Из каких коэффициентов складывается цена

Рассчитывается цена ОСАГО в 2019 году по специальной формуле, где заложены все ключевые коэффициенты, в том числе территориальный, стажа и безаварийной езды. Но во многом полученная сумма зависит от мощности двигательной системы транспорта.

Основные составляющие, используемые в формуле:

1. ТБ – это базовый тариф, конкретное число для каждого вида техники, будь это легковой или грузовой транспорт, спецтехника или мотоциклы.
2. КТ – это территориальный коэффициент, который составляется, исходя из числа ДТП, происходящих в конкретном регионе страны. Он напрямую зависит от плотности населения и загруженности дорог в субъекте РФ. Чем безопаснее участок на карте, тем показатель будет ниже, чем выше вероятность аварии, тем он выше.
3. КБМ – это показатель, выступающий в качестве поощрения для водителей, которые ездят осторожно, соблюдают ПДД и не становятся виновниками ДТП. В зависимости от его значения формируется скидка на приобретение полиса ОСАГО. В некоторых случаях она может достигать 40%. Но он «работает» и в другую сторону, не понижая сумму, а повышая ее в несколько раз. Например, если человек часто попадает в аварии, то ему придется приобретать документ по высоким тарифам. За каждый отдельный период делается перерасчет.
4. КО – это ограничение по количеству лиц. Обычно в страховой полис вписывается не больше 5 человек. Они должны иметь водительские права соответствующей категории. Чем больше вносится лиц, тем выше становится показатель.
5. КВС – это значение, отвечающее за количество полных лет и опыт человека. Расшифровывается аббревиатура как «коэффициент возраста и стажа». Он отражает надежность клиента в вопросах безаварийной езды. Если он водит менее 3-х годов, то входит в группу риска.
6. КМ – это показатель мощности мотора ТС, которое планируется застраховать. Если двигатель меньше 50 лошадиных сил, он равен 0,6. Самый большой возможный — 1,6. Обычно используется для сверхмощной техники, более 150 л.с.
7. КН – это количество совершенных нарушений. Показатель учитывает все страховые ДТП, которые произошли в определенный период по вине клиента. В некоторых случаях сильно повышает стоимость полиса, если аварий было много.
8. КП – это срок действия полиса. Минимально он должен составлять 1 год, после чего договор расторгается и его потребуется заключать заново.

Важно знать! Для получения конкретного значения стоимости ОСАГО, все эти показатели умножаются между собой. Для упрощения работы с предварительными расчетами, компании предлагают специальные калькуляторы на своих сайтах. Все действия совершаются в течение нескольких секунд – пользователю необходимо лишь заполнить основные значения.

Особенности расчета КВС

Новички зачастую не знаю, что такое КВС по полису ОСАГО. Это показатель, который нельзя исключить из расчетов. Он отражает опыт вождения и количества лет водителю. Вычислить его самостоятельно можно по следующим параметрам:

• Возраст менее 22 лет, стаж управления менее 3-х лет. Показатель равен 1,8.
• Возраст больше 22, стажа меньше 3-х лет. Значение приравнивается к 1,7.
• Возраст больше 22 лет, стаж больше 3-х лет. Показатель -1,6.
• Возраст старше 30, водительского опыта более 3-х лет, равен 1.

Быстро определить свой коэффициент возраста и стража по ОСАГО в 2019 году поможет следующая таблица.

Многим водителям кажется, что такое соотношение несправедливо, и разграничивать клиентов по возрасту нельзя. Но это значение определено на законодательном уровне, а не введено страховщиками. Лица, управляющие транспортом без 3-х летнего опыта, по статистике чаще попадают в аварийные ситуации, чем другие категории.

Формула расчета стоимости страховки

Вычислить стоимость ОСАГО можно самостоятельно, для этого предлагается специальная формула. Она учитывает повышающие и понижающие коэффициенты, базовый тариф. Выглядит она следующим образом:

П = ТБхКТхКБМхКВСхКОхКМхКСхКНхКП;

Расшифровку значений можно посмотреть выше. Полученная сумма и будет являться примерной ценой полиса ОСАГО. Дешевле он обходится водителям со стажем безаварийной езды, дороже новичкам до 22 лет.

Все компании на рынке, в том числе «РЕСО-Гарантия» и «Согаз», при расчете цены полиса ОСАГО пользуются приведенной выше формулой, которая учитывает такие показатели как КВС, КБМ, КО и другие. Что это за коэффициенты важно знать каждому водителю для понимания системы формирования цены, а также принципов страхования в целом.

Разобравшись, что такое КВС, базовый и региональный тариф, коэффициент мощности по ОСАГО, многие задаются вопросом, какие из всех показателей самые важные. Все они имеют существенный вес при расчете стоимости, поэтому выделить только один как главный, нельзя. КВС лишь одно из значений, которое не постоянно и со временем корректируется, так как увеличивается возраст и стаж водителя.

Важно знать! В случае со стажем учитывается также категория прав, ведь для управления трамваем, мотоциклом и грузовым транспортом требуются разные навыки и умения.

Когда КВС не используется

КВС является базовым составляющим формулы при проведении подсчетов цены ОСАГО. Повлиять на возраст и стаж невозможно, как и исключить ставку или изменить ее в лучшую сторону. Люди с хорошим опытом безаварийной езды, в зависимости от региона, могут рассчитывать на высокую скидку при покупке страховки. Она иногда достигает 50% – если количество лет без аварий больше 10. Но в некоторых случаях показатель не учитывается. В формуле он используется как единица в следующих ситуациях:

1. Оформление страхового полиса осуществляется от лица организации.
2. Транспорт планируется эксплуатировать вместе с прицепом, о чем в документе сделана отметка в специальном поле.
3. Приобретается страховка «мультидрайв», при которой возраст и стаж водителей не учитываются, так как она действует в отношении неограниченного круга лиц.
4. Владелец авто старше 22 лет со стажем вождения 3 года и больше.

В остальных случаях КВС всегда применяется при расчете ОСАГО и бывает в диапазоне от 1 до 1,8, исходя из возраста и стажа всех лиц, допущенных к управлению авто. Показатель выше, если водителю нет 22 лет, что сказывается и на их опыта, который будет менее 3 лет.

При расчете цены ОСАГО учитывается множество факторов, которые выражаются в виде коэффициентов. Они позволяют сформировать цену на страховой продукт, с учетом опыта и стажа водителя, мощности двигателя, вписанных людей, которые будут управлять транспортом, регионального показателя. Во внимание также принимаются базовые тарифы конкретного страховщика и КБМ, накопленный за предыдущий период.