Перед покупкой «автогражданки» стоит разобраться, как рассчитать ОСАГО и от чего зависит его цена. Во-первых, это поможет выбрать лучшее предложение в регионе. Во-вторых, страховой компании (СК) будет сложнее обмануть знающего клиента. С 09.01.2019 цена ОСАГО определяется по-новому. ЦБ РФ предложил более гибкий, индивидуальный подход к стоимости страхования для разных водителей.
Что такое ОСАГО
ОСАГО – система обязательного страхования автогражданской ответственности в России, действующая с 01.07.2003. По ней водитель, спровоцировавший аварию, избавлен от необходимости возмещать вред имуществу, здоровью и жизни других участников движения или иных лиц. За него это делает страховая компания, с которой он заключил договор.
ОСАГО отличается от добровольного
КАСКО. В первом случае автомобилист, по сути, страхует чужое имущество, жизнь и здоровье от ущерба, причиненного другим лицам с использованием источника повышенной опасности. Во втором – защищает собственную машину от повреждений, гибели или угона (комплексное КАСКО распространяется на все виды рисков).
Взамен автомобилист оплачивает СК «страховую премию» — покупает полис. Правительство РФ и Центробанк совместно устанавливают, как проводить расчет ОСАГО, на какие тарифы опираться.
Внимание! Без страховки водитель не вправе управлять транспортным средством (исключение делается в первые 10 дней после приобретения ТС). Для оформления ОСАГО автомобили старше 3 лет должны пройти техосмотр. Отсутствие полиса приводит, как минимум, к штрафу от ГИБДД, как максимум – к оплате ремонта поврежденного в ДТП имущества из своего кармана.
Из чего складывается стоимость
В формуле расчета стоимости страховки ОСАГО присутствуют базовые ставки и коэффициенты. И первые и вторые устанавливаются централизованно. Коэффициенты показывают, насколько рисковым и убыточным окажется страхование автогражданской ответственности. Другими словами, какова вероятность того, что СК придется компенсировать ущерб за клиента.
Чтобы рассчитать цену полиса ОСАГО для частных лиц и индивидуальных предпринимателей, применяют формулу:
ОСАГО = БТ*КТ*КБМ*КО**КВС*КМ*КН*КС;
- где БТ — базовый тариф (ставка);
- КТ — территориальный показатель;
- КБМ — индекс безубыточности, бонус-малус;
- КО — коэффициент «ограниченности», то есть количество вписанных в полис лиц;
КВС — показатель, зависящий от опыта вождения и возраста страхователя;- КМ — индекс мощности авто;
- КН — показатель, увеличивающий стоимость полиса в 1,5 раза для водителя, нарушившего правила страхования.
Базовая ставка
Базовые ставки (стоимость «голого» полиса, до применения индивидуальных коэффициентов) определены для каждого типа ТС с учетом его назначения. Это не точная сумма, а «коридор» цен. СК вправе использовать любой тариф в пределах этой градации.
С 09.01.2019 Центробанк Указанием № 5000-У от 29.12.2018 изменил ставки. Для мотоциклов и легковых машин юридических лиц они снижены на 20 %, для остальных — повышены также на 20 %. Базовая стоимость ОСАГО для частных владельцев авто категории «B» составляет 2746–4942 руб. Использование транспортного средства как такси увеличивает цену полиса: для них установлен ценовой «коридор» в 4110–7399 руб.
Важно знать! Действует правило, согласно которому сумма автостраховки не может превышать трех базовых ставок с учетом территориального индекса. Если в прошлом водитель грубо нарушил ПДД или правила ОСАГО — 5 БТ*КТ. Так, в Москве для дисциплинированного владельца грузового ТС массой более 16 тонн полис обойдется максимум в 45654 руб. (3*7609*2).
Технические параметры автомобиля
КМ – это показатель мощности авто (количества лошадиных сил). Считается, что водителю на слабой машине проще ее контролировать и легче избежать ДТП. Наоборот, ТС с мощным двигателем на высокой скорости способно нанести больший ущерб.
Существуют шесть градаций коэффициента: для машин с двигателем мощностью до 50 лошадиных сил он минимален (0,6), от 150 л.с. — максимален (1,6). «Стандартом» считают авто 50–70 л.с. Чтобы рассчитать для них цену страховки, используют КМ = 1.
Стаж вождения, возраст
В отличие от 2018 года, в 2019 применяются 58 показателей стажа и возраста водителя. Молодые начинающие автомобилисты имеют максимальный коэффициент — 1,87, а граждане старше 59 лет с опытом от 3 лет — минимальный (0,93).
Опыт определяется с момента оформления первого водительского удостоверения. Скидка накопительная: перерывы в стаже, даже длительные, не учитываются.
Территориальный коэффициент
Каждой территории (региону и отдельным населенным пунктам, районам) присвоен свой индекс. Он характеризуется количеством машин на 1000 жителей: считается, что в крупных городах с плотным потоком на дорогах избежать ДТП сложнее.
Минимальный КТ (0,6) определен для маленьких городов и районов, например Магаданской области, республики Саха или Бурятии. Густонаселенные регионы и мегаполисы имеют индекс, равный 2–2,1 (Казань, Москва, Мурманск, Челябинск). Повышения коэффициентов в 2019 году не произошло.
КБМ
Один из важнейших коэффициентов – КБМ (бонус-малус) – показывает, насколько часто в течение истекшего периода страхования СК делала выплаты в счет возмещения ущерба, причиненного клиентом в ДТП. Аккуратным и добросовестным автомобилистам полагаются скидки до 50 % (бонус), для «лихачей» цена полиса выше базовой в 1,4–2,45 раза (малус). Информация о КБМ и соответствующем классе каждого гражданина хранится в базе РСА (Российского союза автостраховщиков).
С 2019 года КБМ определяют по-новому: 1 апреля его пересчитают у всех без исключения водителей. За основу возьмут текущий показатель, примут во внимание неучтенные аварии. Страховым периодом будут считать 01.04–31.03 каждого года независимо от того, когда был оформлен полис. Соответственно, утери (обнуления) КБМ из-за длительного перерыва в вождении можно больше не опасаться.
Пример: водитель оформил ОСАГО в январе 2019 года с КБМ = 0,5. В феврале он спровоцировал 2 ДТП. В апреле его КБМ автоматически составит единицу (1). Следующий полис в январе 2020 года он купит уже без скидки.
Период страхования
В формуле, как рассчитать страховку ОСАГО на легковые авто, используют коэффициент сезонности полиса (КС). Как правило, договор заключают на 1 год. Но если водитель планирует эксплуатировать машину не постоянно (например, только в летнее время), он может застраховаться на меньший срок, от 3 месяцев. Соответственно полис для него будет более дешевый.
Цена ОСАГО на 3 месяца составляет половину годового. КС для 6 месяцев равен 0,7. Страховки на 10, 11 или 12 месяцев стоят одинаково (КС = 1).
Количество водителей
Неограниченный полис ОСАГО дороже: страховщик не знает, кто сядет за руль автомобиля, и, соответственно, рискует больше. В 2019 году индекс КО для таких полисов вырос с 1,8 до 1,87. На практике это означает увеличение суммы в среднем на 4 %. Чтобы стоимость полиса ОСАГО рассчитать для машин с точно определенным кругом водителей, используют прежний КО = 1.
Важно знать! Индекс КО влияет на выбор коэффициентов стажа, возраста и бонус-малус. Если круг водителей не ограничен, применяется КВС владельца авто, иначе – самого молодого новичка, допущенного к управлению. То же самое правило действует в отношении КБМ.
Онлайн калькуляторы расчета ОСАГО
На сайтах каждого страховщика и РСА есть калькуляторы — сервисы, с помощью которых можно примерно рассчитать онлайн цену ОСАГО. Точную сумму определяют, исходя из применяемых базовых ставок. Каждая СК публикует их на своем сайте в открытом доступе.
В большинстве таких сервисов уже
нашли отражения изменения, введенные с 09.01.2019. Значения коэффициентов калькуляторы определяют автоматически в зависимости от полученной от пользователя информации. Мощность модели ТС указана в ее регистрационных документах (СТРС, ПТС). Проверка КБМ в базе РСА осуществляется по данным паспорта и ВУ.
Как можно сэкономить
СК не вправе уменьшать стоимость полиса, используя акции или собственные скидки во избежание нечестной конкуренции, претензий, штрафов и неустоек со стороны Федеральной антимонопольной службы. Но базовые ставки могут незначительно отличаться в рамках ценового «коридора». Стоит предварительно сделать расчёт стоимости ОСАГО онлайн и подобрать самое выгодное предложение, посетив сайты разных компаний, а затем подать электронную заявку на заключение договора.
Статистика РСА гласит, что в пределах региона крупнейшие игроки рынка («Росгосстрах», «Согаз», «РЕСО Гарантия», «Ингосстрах») используют одинаковые тарифы. Максимальные лимиты ценового «коридора» применяются в субъектах, где ОСАГО признано убыточным. Так, базовая ставка на один автомобиль для москвичей и казанцев скорее всего будет ниже, чем для жителей районного центра Ивановской области.
Система расчета ОСАГО позволяет сэкономить, «поиграв» на коэффициентах. Например, стоит вписать в полис ограниченное количество водителей. КТ зависит от места регистрации собственника, поэтому некоторые из них переписывают авто на своих родственников или знакомых из других регионов. Но этот способ часто несет больше проблем, чем пользы: формальные владельцы могут заложить, подарить или передать по наследству «свое» имущество.
Страховщики, аффилированные с банками («Тинькофф», «АльфаСтрахование», «Ренессанс Страхование»), иногда используют минимальные ставки ценового «коридора» для своих действующих клиентов. Рекомендуется также обращаться напрямую к СК, минуя посредников.
Выбранного продавца нужно проверить по базе РСА. Перечень лицензированных СК постоянно меняется. Например, компания «Россельхозбанк Страхование» перестала работать с ОСАГО с июля 2018 года, хотя раньше ее тарифы были одними из самых выгодных.
