Автомобиль – дорогостоящее транспортное средство, на покупку которого требуются серьезные финансовые затраты. Российский потребитель может приобрести машину у официального дилера за наличный расчет или с помощью полученного банковского кредита. В настоящее время физическое лицо также вправе оформить автомобиль в долгосрочную аренду. Выгодные условия финансовой услуги привлекают будущих водителей. Перед приобретением транспорта необходимо выяснить, чем лизинг отличается от кредита.
Основные характеристики автокредита
Граждане могут оформить процентный заем у финансовой организации на покупку машины. Банки предлагают целевую и залоговую программу автокредитования. Клиент вправе получить наличные деньги только на приобретение транспорта или ссуду без возможности распоряжения движимым имуществом. При этом автомобиль является собственностью физического лица. Оформить заем можно в банке или салоне у официального дилера по ставке, установленной программой кредитования.
Преимущества
Приобретение автомобиля по займу требует изучения условий финансовых организаций: размера ссуды, процентов, срока выплаты денежных средств. После оформления кредита машина становится залоговым имуществом до полного погашения задолженности. Основные преимущества:
выгодные условия программ автокредитования;- быстрое оформление;
- возможность получения займа без справок с официального места работы;
- право владения, распоряжения приобретенным транспортным средством;
- низкий процент первоначального взноса (от 10% стоимости машины);
- допустимость рассрочки;
- длительный период выплаты;
- возможность досрочного погашения кредита без комиссии;
- оформление полиса КАСКО в любой страховой компании.
Преимущественное отличие кредита от лизинга – переход транспорта в собственность заемщика. Юридическое или физическое лицо могут получить денежные средства на машину с любой комплектацией и рыночной стоимостью. Оформление ссуды допустимо при приобретении нового автомобиля в салоне или подержанного транспорта у частного лица. Современные программы кредитования позволяют купить машину, удовлетворяющую индивидуальным запросам, на выгодных условиях.
Недостатки
Автокредит пользуется высоким спросом у граждан, желающих приобрести машину. Для оформления ссуды банки предъявляют серьезные требования к заемщику. Основные недостатки:
- возможность получения отказа;
- подтверждение платежеспособности;
- высокая процентная ставка без предоставления справки о доходах, поручителей;
- обязательное приобретение страхового полиса;
- скрытые комиссии;
- возможность увеличения процентной ставки в любой период погашения задолженности.
Важно знать! Для одобрения заявки заемщик должен соответствовать требованиям, предъявляемым банком. При отсутствии доказательств платежеспособности гражданин может получить отказ в автокредите. Оформление ссуды допускается только в регионе постоянной прописки. После выдачи займа купленная машина становится залоговым имуществом, которое владелец не вправе продать, подарить, сдать в аренду.
Правила совершения сделок
Для оформления автокредита физическое лицо обязано предоставить заявление, паспорт, водительские права, справку о доходах формы 2-НДФЛ, копию трудовой книжки. Подать документы можно в банке или в салоне при покупке транспорта. Этапы совершения сделки:
- Выбор банка, ознакомление с программами кредитования.
- Подача документов.
- Оформление договора купли-продажи после одобрения заявки.
- Внесение первоначального взноса.
- Оплата страхового полиса.
- Постановка автомобиля на учет в ГИБДД.
- Заключение кредитного договора.
- Получение транспортного средства.
Финансовые организации предлагают разные программы кредитования: классический, экспресс, выдача денег для приобретения машины с пробегом в салоне или у частного лица, с низкими процентами, с отложенным платежом. Без бумаг, подтверждающих регулярное получение прибыли, банк вправе повысить ставку. Автомобиль становится собственностью клиента после внесения первоначального взноса, оформления полиса КАСКО или ОСАГО, регистрации в ГИБДД.
Основные характеристики лизинга
Банки предоставляют физическим лицам финансирование для пользования автомобиля с возможностью дальнейшего выкупа. Гражданин может эксплуатировать транспортное средство в течение ограниченного периода времени за деньги. Разница между кредитом и лизингом – оформление долгосрочной аренды машины без обязательной выплаты полной рыночной цены. Физическое лицо платит фиксированную сумму, которая не изменяется. После составления договора гражданин не является собственником движимого имущества. Временный владелец не может распоряжаться транспортом, заниматься регистрацией, осуществлять технический осмотр, ремонтно-восстановительные работы.
Преимущества
Банки не устанавливают серьезные требования к гражданам, желающим оформить лизинг. Для получения автомобиля в длительную аренду необходим минимальный пакет документов: заявление, российский паспорт, водительские права. Основные преимущества инновационной финансовой услуги:
- быстрое рассмотрение заявки;
- отсутствие дополнительных платежей за страховой полис, постановку на учет в ГИБДД, проведение технического осмотра;
- нет процентных ставок;
- необязательность выплаты полной стоимости автомобиля;
- возможность отсрочки ежемесячного взноса;
- отсутствие залогового обеспечения;
- предоставление дополнительных услуг.
Важно знать! После заключения сделки гражданину не нужно оформлять страховой полис, ставить транспорт на учет в ГИБДД. Водитель обязан бережно, аккуратно эксплуатировать автомобиль. В случае попадания в дорожное происшествие процедурой регистрации ДТП занимается лизингодатель. После истечения срока длительной аренды физическое лицо может легко поменять транспорт на машину другой комплектации.
Недостатки
При выборе автокредита или лизинга граждане должны изучить отрицательные стороны предоставляемых финансовых услуг. Для длительной аренды характерно установление высокой процентной ставки первоначального взноса. После заключения сделки водитель не становится полноправным собственником транспорта. Нарушение правил договора – причина изъятия автомобиля без возврата ранее выплаченных денежных средств. Другие недостатки лизинга:
- маленький срок займа – не более 5 лет;
- ограничение пробега – до 25 тысяч километров в год;
- наложение взысканий на клиента по обязательствам лизингодателя;
- налоговое обложение договора о сотрудничестве;
- невозможность изменения технического оснащения, внешнего вида автомобиля.
Гражданин не может без согласия лизингодателя выполнять действия, связанные с арендованной машиной, например, выезжать за пределы Российской Федерации. Условия договора определяются отдельно для каждого покупателя. Компания вправе расторгнуть соглашение, если клиент не соблюдает установленные правила. Лизингодатель является собственником транспортного средства, которое может стать предметом залога при финансовых трудностях юридического лица. Кредиторы вправе изъять автомобиль у клиента на законных основаниях.
Правила совершения сделок
После предоставления документов, удостоверяющих личность, и одобрения заявки, между компанией и гражданином составляется договор купли-продажи с указанием данных поставщика, страхования, финансовых показателей юридического лица, оценки платежеспособности клиента. В соглашении лизинга устанавливаются требования сторон, условия долгосрочной аренды транспортного средства. После подписания бумаг осуществляется эксплуатация автомобиля и производится оплата первоначального взноса.
Сравнительная таблица отличий
При покупке машины на средства, полученные от банка, водители зачастую не знают, какой вид финансовой услуги выбрать — кредит или лизинг. От формы экономических отношений зависит сумма ежемесячного платежа, срок погашения задолженности, условия эксплуатации транспорта. Перед подачей заявкой в банк клиенты должны определиться, что выгоднее – кредит или лизинг.
| Параметры | Ссуда | Долгосрочная аренда |
|---|---|---|
| Место оформления договора | Регион постоянной регистрации | Любой субъект Российской Федерации |
| Время одобрения заявки | 1-2 недели | 1-2 дня |
| Залог | Оформление залогового имущества до погашения задолженности | Отсутствует |
| Внесение платежа | Каждый месяц | Индивидуальное установление программы денежных переводов |
| Годовое удорожание | 12-18% | 5-14% |
| Дополнительная комиссия | Оплата за обслуживание, предоставление услуг по открытию, ведению счета | Отсутствует |
| Право владения | Переход в собственность после уплаты первоначального взноса | Возврат транспортного средства после погашения задолженности |
| Страхование | Обязательное приобретение полиса за счет клиента– 7-10% | Включение в стоимость лизинга – 5-7% |
| Срок выплаты | 5 лет | 3 года |
| Налоговое начисление | Единовременная выплата при покупки автомобиля | Ежемесячное внесение НДС с каждого платежа |
Внимание! Отличительные особенности лизинга – отсутствие поручителей, справок о доходах, упрощенная процедура оформления, быстрое одобрение заявки, индивидуальные условия выплат. Автокредит характеризуется предоставлением транспортного средства в собственность, низкими процентными ставками, возможностью досрочного погашения задолженности.
Разница в расчетах
Перед выбором вида финансовой услуги необходимо провести вычислительные операции. Конкретные цифры позволят узнать, что выгоднее для физических лиц – расчет лизинга или кредита. При одинаковых показателях стоимости транспортного средства, срока выплат и первоначального взноса итоговая сумма будет отличаться.
| Параметры расчета | Ссуда | Долгосрочная аренда |
|---|---|---|
| Стоимость авто | 600 000 | 600 000 |
| Процентная ставка | 15% | - |
| Срок | 36 месяцев | 36 месяцев |
| Первоначальный взнос (20%) | 120 000 | 120 000 |
| Ежемесячная выплата | 20 883 | 13 528 |
| Общая сумма: итог по договору за 3 года + первоначальный взнос | 751 788+120 000 = 871 788 | 487 368+120 000 = 607 368 |
| ОСАГО | 5 500 | - |
| Регистрация в ГИБДД | 2 000 | - |
| Выкупной платеж | - | 384 000 |
| Итог | 879 288 | 991 368 |
Процентные ставки по автокредиту банки устанавливают самостоятельно. Выкупной платеж лизинга определяется по формуле: стоимость машины/ 100 * 36 (срок выплат). Полученная величина вычитывается из рыночной цены транспортного средства. Приблизительные цифры позволят определить, что выгоднее для юридических лиц – расчет лизинга или кредита. Для коммерческих организаций банки устанавливают повышенные процентные ставки. Лизингодатели вправе рассчитать выкупной платеж по индивидуальным условиям договора.
Что выгоднее для рядового покупателя
Выбор вида финансовой услуги зависит от предпочтений клиента. Гражданам, которые желают регулярно менять машину, аккуратно управляют автомобилем, не планируют самостоятельную модернизацию транспортного средства, подойдет программа лизинга. Покупателям, желающим владеть собственностью, лучше отдать предпочтение кредитованию. Оформление займа финансово выгоднее для лиц, желающих приобрести транспорт для личных нужд на постоянной основе.
Критерии выбора лучшего варианта
Перед сотрудничеством с финансовыми компаниями необходимо оценить условия. Нужно обратить внимание на предоставляемую сумму выплаты, срок погашения задолженности, процентные ставки, годовое удорожание, налоговые начисления.
На выбор услуги влияют желание регулярной смены машины, аккуратность эксплуатации, возможность модернизации транспорта. Граждане могут приобрести автомобиль за наличные деньги, по программе кредитования или лизинга. Оформление займа предполагает становление физического лица собственником машины. Долгосрочная аренда подходит тем, кто намерен регулярно менять транспортное средство. Расчет выплат, условия предоставления финансовых услуг делают лизинг привлекательной формой экономических бизнес-отношений.
