Выгода и отличия потребительского и автокредита

На сегодняшний день кредит является единственным вариантом покупки хорошего автомобиля для большинства граждан РФ. Поэтому банковские структуры, оценив свою выгоду с подобных сделок, стали предлагать широкий спектр программ по выдаче средств взаймы на различных условиях и под разный процент. Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит при приобретении движимого имущества, выясним в статье ниже.

Отличие автокредита от потребительского кредита

И автокредит и потребительский займ по сути являются одним и тем же процессом, ввиду чего многие клиенты просто не видят разницы между упомянутыми программами по получению денег взаймы. Но на деле представленные формы кредитования имеют пять характерных отличий:

Тип займа. Автокредит является целевым получением средств на покупку движимой собственности, в то время, как потребительский заем выдают без конкретного назначения;
Максимальная сумма денег, которую банк готов дать в долг. При расчете автокредита финансовая организация опирается на стоимость выбранного клиентом транспортного средства, считая это значение ключевым. При втором варианте займа размер будущей задолженности напрямую будет зависеть от доходов автолюбителя;
Степень ответственности заемщика при несоблюдении условий договора. Оформляя рассрочку на машину, банк обычно указывает покупное имущество, как залог, на случай невыполнения клиентом своих обязанностей. При получении потребительского кредита на авто подобные условия могут применяться лишь по причине отсутствия первоначального взноса. В остальных же случаях наказанием за просрочку платежей станут штрафы, и дальнейший арест транспортного средства;
Обязанность дополнительного страхования. Среди требований к получателям автокредита присутствует наличие КАСКО, чего нет в условиях, необходимых для оформления потребительского займа;
Организации, выступающие в роли кредиторов. В соответствии с законодательством РФ, выдача движимого имущества в рассрочку со стороны автосалона или дилера может происходить только при участии банка. Потребительский заем начисляется напрямую от финансового учреждения на лицевой счет заемщика.

И хоть на первый взгляд перечисленные отличия кажутся незначительными, на деле они способны существенно усложнить процедуру получения займа. Поэтому ознакомиться со всеми нюансами каждой из представленных программ желательно заблаговременно.

Плюсы и минусы автокредита

Как уже было сказано ранее, используя услугу автокредитования, гражданин может получить гораздо больше денег на покупку автомобиля. Но это далеко не единственное его преимущество. Дополнительно клиенты порадуются:

Более низкой процентной ставкой;
Скромными первоначальными взносами;
Широким спектром программ по приобретению машины в рассрочку (стандартный кредит или обмен старого авто на новое с доплатой);
Короткими сроками проверки и оформления заявок;
Отсутствием необходимости привлечения поручителей;
Бонусами и скидками, которые предоставляются за счет дилеров или автосалонов.

Но перед тем, как ответить на вопрос, что лучше, кредит или автокредит, клиенту также следует ознакомиться и с недостатками данного типа рассрочки. Всего их четыре:

До полного погашения задолженности транспортное средство будет принадлежать продавцу в качестве залогового объекта;
К перечню обязательных документов для оформления ипотеки относится КАСКО, за которое приходится доплачивать отдельно;
Отсутствие возможности досрочного закрытия долга (за подобное нарушение дилеры и представители салонов предусматривают внушительные штрафы);
Выбор автомобилей сильно ограничен, так как реализатор может предлагать в рассрочку лишь те модели, которые есть у него в наличии.

Если сравнить все достоинства и недостатки упомянутого варианта приобретения машины, то можно сделать вывод, что автокредитование — это вполне выгодная сделка для покупателя. Но сравнится ли она с потребительским займом?

Плюсы и минусы потребительского займа

По сравнению с целевым кредитом, стандартная процедура по выдаче денег в долг имеет гораздо больше преимуществ, среди которых стоит выделить:

Статус движимой собственности (покупая транспортное средство за кредитный капитал, клиент стает его полноценным владельцем. Поэтому даже до полного погашения задолженности он может распоряжаться своей покупкой как угодно, вплоть до ее продажи, с целью внесения очередного платежа);
Свобода выбора транспортного средства (взяв деньги в банке наличными, гражданин получает право в дальнейшем самостоятельно выбирать, какой автомобиль ему приобрести и к какому продавцу обратиться. Единственное, что его будет ограничивать в данном вопросе – ценовая категория, соответствующая размеру займа);
Отсутствие дополнительного полиса в списке требуемых документов (при оформлении потребительского займа человеку достаточно предъявить кредитору стандартный набор бумаг, куда дорогостоящее КАСКО не входит);
Возможность досрочного погашения задолженности (за нарушение процедуры возврата долга банк не начисляет клиенту никаких штрафов и издержек);
Бонусы от автосалона или дилера (если покупатель в качестве первоначального взноса за автомобиль уплатит всю сумму его стоимости, то продавец, скорее всего, сделает ему скидку в размере от 5 до 10%).

Прежде чем определить для себя, что лучше: потребительская ипотека, или автокредит, водителю необходимо ознакомиться со всеми подводными камнями данного типа рассрочки:

Более жесткие требования к заемщику (при оформлении стандартного кредита сотрудники банка делают акцент не на стоимости движимого имущества, а на справке о доходах, что значительно уменьшает шанс получения хорошей суммы);
Присутствие поручителей (ввиду того, что купленная заемщиком собственность переходит в его владение, финансовая организация страхует себя иным залогом – платежеспособными поручителями, на которых, в случае невыполнения условий договора, ложится такая же ответственность, как и на самого автомобилиста, взявшего ссуду);
Длительная проверка документов (согласно общепринятому регламенту, для подтверждения заявки на потребительский заем банку отводится не менее одной недели).

Важно знать! Несмотря на многие преимущества такой формы рассрочки, автокредит является более выгодной сделкой для покупателя. Но на деле правильный выбор услуги будет зависеть от индивидуальных обстоятельств каждого клиента.

Условия получения

В целом, требования к заемщику при оформлении автокредита и потребительского займа практически не отличаются. В них входят:

Соблюдение возрастного ценза (от 22 до 65 лет);
Наличие постоянной прописки (желательно в том же регионе, где находится офис кредитора);
Открытие дополнительного банковского счета для начисления процентов по ипотеке;
Подготовка необходимого пакета документов.

Но если рассматривать условия автосалонов, дилеров и финансовых учреждений более детально, то можно заметить, что первые две организации требуют от заемщика наличие КАСКО, но закрывают глаза на присутствие справки о доходах. А вот второй кредитор наоборот, делает на этом акцент, совершенно не беспокоясь о комплексной страховке покупателя.

Ну и не стоит забывать, что банк выдает потребительские займы только в присутствии поручителей, чего нет в дилерских центрах и салонах. В остальном условия получения денег в долг по обеим формам особо не отличаются, из-за чего достаточно трудно сказать, что выгоднее: классический кредит или автокредит.

Пример расчета полной стоимости

Для того, чтобы рассчитать полную сумму задолженности по автокредиту или по потребительскому займу, покупателю достаточно владеть следующими сведениями:

Цена движимой собственности или общий размер займа;
Срок длительности договора. Обычно этот период колеблется от 1 до 5 лет в зависимости от выбранного банка (Сбербанк, ВТБ, Тинькофф и т. д.);
Процентная ставка за 365 дней использования расчетных средств.

Владея перечисленными данными, совершить процедуру подсчета задолженности можно по такой формуле: S = SK x I x KK/KR, где:

S – это общая сумма займа (с учетом переплаты по установленной ставке);
SK – цена транспортного средства;
I – годовая ставка за пользование кредитом;
КК – период длительности договора;
KR – количество дней в текущем году.

Также для подобных расчетов кредиторы рекомендуют клиентам использовать специальные онлайн калькуляторы, которые имеются на открытых источниках в интернете. Для уточнения полученной суммы гражданин может позвонить в банк или дилерский центр.

Критерии выбора

Для того, чтобы окончательно определить, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, нужно перечислить ключевые критерии выбора. Всего их выделяют пять:

Размер годовой ставки. В данном случае учитывается не только голый процент по кредиту, но и все дополнительные комиссии, которые взимаются с клиента в течение периода действия договора;
Наличие сопутствующих услуг, их стоимость. При оформлении автокредита водитель обязан покупать КАСКО, что прописано в регламенте дилерских центров и автосалонов. Стоит комплексная страховка, в среднем, от 10 тысяч рублей и выше. А вот слишком дешевая цена КАСКО должна насторожить клиента, так как подобные шаги обычно производятся со стороны мошенников;
Обязательность внесения первоначального взноса. Те финансовые организации, которые допускают покупку авто в рассрочку без каких-либо залогов, зачастую устанавливают слишком высокий процент по переплате. Поэтому вестись на такого рода привилегии не рекомендуется;
Способ оплаты. Самая удобная форма расчета по кредиту устанавливается в индивидуальном порядке для каждого заемщика. Это может быть: одноразовый платеж в размере всего долга или ежемесячные взносы. При отсутствии такой возможности клиент рискует получать периодические овердрафты и штрафы;
Наличие широкого списка программ по покупке автомобиля в рассрочку. Выбор подходящих условий – это распространенная проблема среди рядовых граждан РФ. Поэтому желательно найти банк или дилера, который предлагает максимальный спектр вариантов оформления кредита.

Совет! Дополнительно можно почитать информацию о конкретном кредиторе в интернете, с отзывами реальных пользователей.

Какой кредит выгоднее

Подводя итог, можно сделать вывод, что автокредит хоть и является целевым, но его максимальный лимит существенно превосходит банальный потребительский заем, что несколько расширяет возможности клиента при покупке автомобиля. Также этот вид рассрочки обладает относительно низким годовым процентом по переплате (до 15%).

А вот классическая ссуда наличными может порадовать заемщика лишь отсутствием дополнительных требований по оформлению КАСКО и выбором транспортного средства из предложенного автосалоном списка. Поэтому на практике первый вариант приобретения движимой собственности можно назвать более выгодным для рядового автолюбителя.

Мы узнали, что лучше брать при покупке машины: потребительский кредит или автокредит. В заключение остается добавить, что в подобных вопросах стоит опираться не на цену желаемого транспортного средства, а на размер переплаты по ипотеке. Ведь ее несвоевременное погашение может стать причиной серьезных проблем, вплоть до ограничения свободы. А такое наказание явно неравноценно новому автомобилю.