Преимущества и недостатки автокредита

В связи с недостаточно высокой заработной платой, большинство людей не могут позволить себе хороший автомобиль. Поэтому автосалоны охотно идут навстречу своим потенциальным клиентам и предлагают им движимую собственность в рассрочку. Выгодно ли брать автокредит на покупку машины, и в чем заключается преимущество такой сделки, выясним в статье.

Преимущества и недостатки автокредитования

Несмотря на то, что продажей автомобилей в кредит занимаются исключительно дилеры, без помощи банка совершить данную процедуру они не могут. Это существенный минус, который предвещает внушительные переплаты для заемщика. За использование кредитных средств финансовые структуры просят у клиентов, в среднем, по 15% годовых от сумы займа, что в денежном эквиваленте достигает 100-150 тыс. рублей.

Второй минус приобретения машины в рассрочку – это ограниченность в выборе транспортных средств, в зависимости от социального статуса и материального положения заемщика. То есть, проще говоря, чем меньше зарабатывает автомобилист, тем короче будет список предложений от автосалона. Причем это касается и дилерских центров, занимающихся реализацией б/у транспорта.

Третий недостаток автокредитования заключается в том, что в случае тотального уничтожения ТС клиент не перестает платить взносы в пользу банка, только если на авто не было оформлено полное КАСКО. При уклонении от своевременного погашения задолженности финансовая структура оставляет за собою право изъять движимую собственность у водителя, в счет компенсации начисленного овердрафта, даже если заемщик успел покрыть более 50% стоимости автомобиля.

Что же касается преимуществ приобретения машины в кредит, то можно выделить два критерия:

• Возможность покупки автомобиля в рассрочку, без первоначального взноса;
• Широкий выбор программ по кредитованию на стандартных и индивидуальных условиях.

Важно знать! Исходя из информации выше следует вывод, что минусов у автокредита явно больше, чем плюсов. Но насколько они существенны, решать самому заемщику.

Стандартные требования банков

Как уже ранее упоминалось, продажей авто в кредит занимаются сами дилеры, но с использованием банковских услуг. Поэтому при реализации б/у транспорта финансовые структуры будут требовать от автосалонов выполнения следующих условий:

• Машина, выставленная на сбыт, не должна иметь более 100 тыс. км пробега;
• Возраст ТС, бывшего в употреблении, не может составлять более 8 лет;
• Текущий владелец движимого имущества обязан предоставить банку полный пакет документов на свое транспортное средство, выставленное на продажу.

Также список требований предусматривается банками и для клиентов, осуществляющих подбор автокредита. Сюда входят:

• Соблюдение возрастного ценза (от 22 до 60 лет);
• Наличие действующего водительского удостоверения;
• Постоянная прописка;
• Присутствие рабочего стажа (не менее 6 месяцев на текущем предприятии и порядка 3-4 лет общего трудоустройства);
• Наличие гражданства РФ.

Если же перечисленные условия заемщиком соблюдаться не будут, то рассчитывать на получение кредитных средств ему также не придется. Ведь подобные требования считаются стандартными, а потому применяются они во всех, без исключения, банках.

Какие банки предлагают

На сегодняшний день найти финансовую организацию, занимающуюся выдачей ссуды на покупку транспортного средства, достаточно просто. Чуть сложнее подобрать максимально выгодную программу по выплате автокредита, с небольшим процентом годовой ставки. Предлагают подобные условия рассрочки следующие банки:

• ВТБ. Получить деньги взаймы от данного кредитора можно при соблюдении стандартных требований. При этом переплата за 1 год использования ссуды составит не более 15-16%. Но оформление договора с ВТБ происходит только с внесением первоначального платежа, что является обязательным критерием.
• Сбербанк. Государственная организация, дающая деньги взаймы на единых условиях, под 15% годовых. Среди ее предложений присутствует не только банальная ссуда, но и госпрограмма по кредитованию без первого взноса.
• Альфа-Банк. Приобрести машину в рассрочку при помощи упомянутого банка может любой гражданин РФ, достигший 22-летнего возраста и имеющий не менее полугода трудового стажа. Но при оформлении лизинга от клиента также потребуется покупка полного КАСКО.
• Газпромбанк. Финансовая корпорация, осуществляющая выдачу автокредитов под самый маленький годовой процент – от 14 до 15%. Также, как и Сбербанк, данная организация предусматривает выдачу ссуды без первоначального взноса, при наличии у заемщика комплексного страхового полиса.

Подобными услугами занимаются и другие организации, такие как: АйМаниБанк, Уралсиб, Райффайзенбанк и т. д. Но их ставка за год использования кредитных средств составляет не менее 20%.

Кредит из автосалона

При подборе машины в автосалоне дилеры нередко предлагают клиентам оформить ипотеку прямо на месте, воспользовавшись услугами их банка-партнера. По сути, эта процедура ничем не отличается от обычного получения кредита на авто, за исключением того, что продавец навязывает покупателю конкретную финансовую контору, с не всегда выгодными условиями.

Совет! Поэтому, прежде чем соглашаться на такую сделку, водителю следует внимательно ознакомиться с договором.

Также от приобретения движимого имущества в рассрочку на месте желательно отказаться в том случае, если вы имеете плохую кредитную историю. Ведь помимо отказа со стороны банка вы рискуете потерять еще и лояльность автосалона. А это существенно сократит варианты выбора автомобиля для покупки.

Последнее, на что стоит обратить внимание при оформлении ипотеки на ТС у дилера – это наличие сопутствующих опций по защите транспортного средства (нулевое ТО, КАСКО и т. д.). Ведь каждый дополнительный договор, требующий от клиента отдельной оплаты, оборачивается небольшим бонусом для продавца. А вот по факту они вовсе не нужны автомобилисту для приобретения авто в рассрочку.

Как подобрать лучший вариант автокредита

Знать, какие банки выдают автокредиты под самый дешевый годовой процент недостаточно для того, чтобы назвать их программу действительно выгодной. Ведь за снижением ставки обычно стоит целый ряд условий, которые не всегда приходятся на руку покупателю. Ознакомиться с ними желательно заранее, дабы в дальнейшем избежать возможных штрафов и овердрафтов.

Выбор программы

Перед тем, как остановить свой выбор на конкретной программе кредитования, следует ознакомиться со всеми существующими вариантами ссуды на автомобиль и сравнить их выгоду. Всего их шесть:

1. Классический договор. Позволяет водителю приобрести автомобиль под 10-12% годовых, но с обязательным внесением первоначального взноса. Такая форма кредита дает возможность сэкономить солидную сумму денег на переплате, но взамен она требует от него внесения одной десятой части стоимости машины в качестве залога;
2. Экспресс-кредит. На оформление такой ссуды у гражданина уходит не более 15 минут при предъявлении минимального пакета документов (паспорт, ВУ и справка о доходах). Но обратной стороной медали в данном случае выступает повышенная годовая ставка (до 30%) и необходимость в поручителе;
3. Рассрочка без первоначального взноса. Такой тип договора славится высокими процентами по переплате, и более жесткими требованиями по одобрению заявки;
4. Ипотека без оформления КАСКО. Некоторые банки предлагают водителям отказаться от покупки комплексной страховки, взамен на повышение годовой ставки и увеличение первоначального взноса. Но прежде чем делать выводы о том, выгоден ли автокредит на упомянутых условиях, следует также упомянуть, что в случае утраты движимого имущества автомобилист сам несет ответственность за погашение оставшейся задолженности перед банком;
5. Трейд-ин. Форма договора, подразумевающая обмен транспортного средства с пробегом на новое авто из салона. При его выборе клиент передает свое ТС в собственность банка, списывая с себя небольшую часть долга по ипотеке. Остальная задолженность выплачивается покупателем в общем порядке, но уже без первоначального взноса;
6. Рассрочка без переплаты. Самый дешевый автокредит, требующий от автолюбителя внесения половины стоимости машины в качестве залога. Вторая часть долга будет распределена банком на равные суммы (без начисления годовых процентов), которые клиент обязуется выплатить в срок до 3 лет.

Сравнив между собою предложенные варианты автокредитования, можно сделать вывод, что классический договор является наиболее подходящим для подавляющего большинства населения. Ведь покрыть половину стоимости автомобиля могут далеко не все водители, а при использовании трейд-ин нет стопроцентной гарантии того, что банк примет вашу машину на обмен.

Выбор схемы погашения

В зависимости от того, какую программу клиент выберет для получения автокредита, схема погашения задолженности будет меняться. Но в любом случае перед заемщиком появится обязанность в выплате долга за отведенный ему период.

Совет! Поэтому, прежде чем вносить платеж, гражданину следует взять выписку из банка, где конкретно указана ежемесячная сумма начислений и крайний срок к проведению транзакции. Это нужно для того, чтобы не получать дополнительные штрафы за овердрафт.

Имея на руках подобный бланк, водителю нужно лишь своевременно переправлять деньги в пользу кредитора, и периодически запрашивать информацию по текущей задолженности. При этом не стоит торопиться погашать ссуду досрочно, так как некоторые финансовые организации за это предусматривают пеню в размере 2% от суммы займа. А это не малые расходы.

Расчет полной стоимости

Для того, чтоб самостоятельно рассчитать автокредит с минимальным процентом, или ссуду с крупной ставкой, человеку достаточно владеть следующими сведениями:

• Полная стоимость купленного автомобиля;
• Срок действия договора (включая льготный период);
• Размер годового начисления.

Сам расчет задолженности происходит по единой формуле: S = Sk x I x Кк/Кг, где:

• S – это размер всего долга (включая переплату по ипотеке);
• Sk – стоимость движимого имущества;
• I – процентная ставка за год;
• Кк – длительность действия договора;
• Кг – количество дней в году.

Также для подсчета задолженности водитель может использовать онлайн-калькуляторы, которые есть практически на всех официальных сайтах финансовых учреждений. При возникновении проблем клиенту всегда помогут сотрудники банка.

На что следует обратить внимание

Перед тем, как окончательно определиться: брать автокредит или нет, гражданину нужно ознакомиться с некоторыми нюансами данной процедуры. А именно:

• Оформление КАСКО у своей страховой компании (каждый клиент имеет право самостоятельно выбирать СК для получения комплексного полиса. Если же сотрудники банка лишают заемщика такой возможности, то это следует расценивать, как нарушение закона);
• Большое количество формальностей в договоре (наличие в бланке излишних сведений – это попытка запутать потребителя. Ведь мало кто обращает внимание на введение и общий регламент анкеты. А на практике именно в них хранятся «подводные камни», о которых желательно узнавать заранее);
• Открытие дополнительного счета (платная услуга банка, входящая в список обязательных);
• Запрет на досрочное погашение задолженности (ранее уже упоминалось, что некоторые финансовые структуры назначают штраф за нарушение процедуры выплаты. Поэтому об этом лучше поинтересоваться заблаговременно).

Кроме того, сотрудники банка могут попытаться заинтересовать клиента рядом ненужных услуг, начиная с господдержки и заканчивая проведением нулевого ТО. А это немалые расходы для заемщика, от которых он вправе отказаться.

Мы узнали, где выгоднее брать автокредит (по рейтингу финансовых компаний) и какую схему погашения стоит использовать для каждого типа договоров. В заключение остается добавить, что займ на машину – это серьезный шаг, и его необходимо тщательно обдумать. Ведь в противном случае вы можете попасть в долговую яму, из которой придется выбираться не один год.