Покупка автомобиля в рассрочку от дилера

В последнее время все больше людей вынуждены брать кредиты на покупку автомобиля. Банковские структуры, откликаясь на спрос, предлагают клиентам широкий спектр программ, по которым они могут получить ссуду на выгодных условиях. Возможно ли купить авто в рассрочку без банка, без первоначального взноса и без переплаты, выясним в статье.

Особенности приобретения авто в рассрочку

Покупка транспортного средства в рассрочку и автокредитование – это два разных понятия, описывающие схожий процесс. В обоих случаях автолюбителю предоставляется возможность приобретения движимого имущества в долг, на строго оговоренный период. Но в первом случае водитель экономит личные средства на оплате процентов, что достигается за счет следующих особенностей:

• Короткий срок действия договора (если банк предоставляет ссуду на авто на длительный временной промежуток, достигающий 5-10 лет, то дилеры ограничиваются 6-12 месяцами, в течение которых клиент обязан полностью погасить имеющуюся у него задолженность);
• Низкая ставка по переплате (средний годовой процент за использование кредита в банковских учреждениях достигает 20%, в то время, как у автосалонов этот показатель считается максимальным. Стандартный коэффициент переплаты при покупке автомобиля в рассрочку составляет около 12%);
• Необходимость в уплате страхового взноса (многие финансовые организации с целью привлечения потенциальных заемщиков готовы выдавать кредиты на покупку транспортных средств без первоначального платежа, но под высокую годовую ставку. Дилеры в данном случае требуют от автомобилиста обязательный откат, в размере 20-30% от суммы стоимости машины. И отказаться от внесения указанных средств покупатель не может).

Важно знать! Исходя из этого следует вывод, что приобрести авто в рассрочку от автосалона без участия банка вполне реально. Насколько такая сделка выгодна для гражданина, и на каких условиях она обычно предоставляется, мы узнаем немного позже.

Кто предоставляет

На сегодняшний день реализацией движимой собственности в рассрочку занимаются три основные группы лиц:

• Представители автосалонов;
• Официальные дилеры;
• Частные хозяева ТС.

И если первые два продавца имеют фиксированные условия и ставки, то частники в праве устанавливать свои, индивидуальные правила приобретения автомобиля (не редко с подвохом для покупателя). А потому водителя к ним обращаются реже всего.

Автосалоны

Не смотря на то, что человек приобретает автомобиль в рассрочку от автосалона без банка, формально финансовая структура в этой сделке все-же участие принимает. А это подразумевает применение к заемщику тех же условий, что и при оформлении ипотеки:

• Наличие российского гражданства;
• Достижения 22 лет;
• Постоянного места проживания;
• Присутствие водительского удостоверения;
• Наличие трудового стажа (не менее 6 месяцев на текущем предприятии, и около 2-3 лет на предыдущих местах работы).

При этом представители автосалона ведут все переговоры с банком без участия покупателя. Ну а водителю лишь озвучиваются конкретные условия по выплате задолженности.

Внимание! Весомыми недостатками такого варианта приобретения движимой собственности можно назвать: ограниченность в выборе ТС, и более строгие требования к клиенту. А вот существенным преимуществом рассрочки является низкий процент переплаты.

Дилеры

В отличие от салонов, дилеры предлагают своим потенциальным потребителям полностью беспроцентный автокредит, который оформляется на стандартных условиях банка (по достижению 22 лет, при наличии российского гражданства и официального трудоустройства). Но сама финансовая структура в данной сделке участия не принимает, что можно назвать существенным плюсом такой рассрочки.

А вот из недостатков приобретения движимой собственности в дилерском центре обычно выделяют:

• Минимальный перечень машин, доступных для покупки;
• Необходимость оформления КАСКО;
• Короткий срок погашения задолженности.

При этом первоначальный взнос при получении беспроцентного кредита на авто у дилера составляет всего 20-30% от цены самого транспортного средства, в то время как банк за аналогичную услугу просит половину стоимости ТС.

У частного лица

Помимо дилеров, осуществить беспроцентный выкуп авто под рассрочку можно и от частных лиц, заключив с ними сделку одним, из трех доступных способов:

• Под расписку (продавец передает право собственности на транспортные средство покупателю, взамен на его письменное обещание вернуть конкретную сумму денежных единиц в оговоренный период. Такой бланк обязательно нужно закреплять подписью нотариуса, чтобы в дальнейшем он мог выступать в роли вещественного доказательства в суде);
• По договору займа под залог (между текущим владельцем движимого имущества и клиентом составляется письменное соглашение о том, что первая сторона дает второй деньги в долг, выбирая в качестве залогового объекта автомобиль. Таким образом ТС сможет перейти в собственность покупателя только после выплаты ним всей суммы задолженности в установленный период. А вот просрочка платежей обычно стает причиной потери машины и ранее перечисленных в пользу частника средств);
• По договору купли/продажи (стандартный способ приобретения движимого имущества по беспроцентной рассрочке, который регулируется Гражданским кодексом РФ. Заполнение такого бланка происходит при участии юриста, а потому дополнительная подпись нотариуса на нем не обязательна).

Вне зависимости от выбранного варианта покупки автомобиля, новоиспеченному владельцу ТС желательно потребовать от старого хозяина расписку о полном погашении задолженности перед ним. И хоть на первый взгляд это незначительная формальность, на практике она может сыграть с вами злую шутку.

Нужен ли первоначальный взнос

После того, как транспортное средство покинет пределы салона, его стоимость автоматически понизится на 10-15%, как у б/у автомобиля. Далее, с каждым годом, цена машины будет урезаться еще на 5-7%. В итоге, если заемщик откажется погашать рассрочку, продавец получит назад ТС с пробегом, которое реализовать по первоначальному тарифу уже не выйдет.

Важно знать! А вот страховой взнос при оформлении автокредита без процентов является своего рода компенсацией, на случай игнорирования выплат со стороны покупателя. Поэтому салоны и дилеры всегда берут с автолюбителей задаток, в размере от 20 до 30% от стоимости приобретенного ими движимого имущества.

Исключением считаются частники, так как они изначально сбывают транспортное средство, бывшее в употреблении. А значит его стоимость, в случае возврата к текущему владельцу, по причине неуплаты задолженности, не поменяется (также при несвоевременном внесении платежа покупатель рискует лишиться тех средств, которые уже были переданы продавцу, до разрыва договора).

Как происходит расчет графика платежей

Приобретая автомобиль в рассрочку у автосалона, дилера, или частника, клиент обязуется выплатить конкретную сумму задолженности в четко установленный срок. Причем это касается и вариантов с внесением первоначального взноса. А потому, прежде, чем составить договор с продавцом, заемщику нужно трезво оценить свои финансовые возможности.

И только после этого обе стороны соглашения должны определять срок длительности кредита, и вносить в документ регламентированный размер платежа, который обычно рассчитывается по:

• Неделям;
• Месяцам;
• Кварталам.

Если же гражданин решился купить авто в рассрочку от частного лица, то по обоюдному согласию он может устанавливать полностью индивидуальный график оплаты задолженности, который напрямую зависит от его зарплаты, или иных факторов.

Порядок оформления

Перед тем, как идти к дилеру, или к представителям автосалона, покупателю следует заранее подготовиться, собрав необходимый пакет документов, и оплатив все сопутствующие издержки. А именно:

• Оформление КАСКО (в большинстве случаев наличие комплексного страхового полиса считается обязательным условием для получения автокредита. А потому купить его лучше заранее, у проверенной СК);
• Открытие дополнительного банковского счета (некоторые финансовые структуры за регистрацию новой карты просят с клиентов от 10 до 20 тыс. рублей. Ну а избежать подобных расходов можно только при обращении в государственный Сбербанк, где указанные услуги производятся бесплатно).

Если же рассрочка на автомобиль предоставляется частным лицом, то в данном случае сумма издержек будет напрямую зависеть от того, каким способом закрепляется соглашение между двумя сторонами. Например:

• При составлении расписки заемщику придется оплатить работу нотариуса, что в денежном эквиваленте достигает 500-100 рублей;
• При оформлении справки/счета покупатель оплачивает сам бланк, и сопутствующие услуги юриста по его заверению, что по цене выходит порядка 1000-1500 руб.;
• При подписании договора займа под залог, как и при расписке, клиент оплачивает только прием у нотариуса. Сам документ предоставляется гражданам бесплатно.

Совет! По обоюдному согласию перечисленные расходы могут оплачивать обе стороны, напополам. Но на практике продавец чаще отказывается от подобного взаимодействия с покупателем.

Необходимые документы

Из минимального перечня документов, которые требуются заемщику при покупке автомобиля в рассрочку в автосалоне, или у дилера, следует выделить:

• Паспорт, или его копию, где присутствуют все страницы;
• Действующее водительское удостоверение;
• Заявление на оплату движимой собственности по частям.

Справка о доходах чаще всего при оформлении беспроцентного кредита клиентом не предъявляется. Ну а при приобретении транспортного средства с рук, у частника, из перечисленных бумаг покупателю пригодятся лишь паспорт и ВУ. А вот вместо заявления в данной процедуре появится письменное соглашение, в котором содержится такая информация:

• Модель и марка ТС;
• Его VIN код, и государственный номер;
• Полная стоимость автомобиля (можно найти в справке/счете);
• График выплаты рассрочки (с указанием сумм);
• Форма погашения задолженности (наличный, или безналичный расчет);
• Дополнительные условия, на случай игнорирования договора любой из сторон.

Следить за правильным заполнением соглашения очень важно, так как оно является единственным доказательством вашей сделки. Без него продавец может изъять у покупателя транспортное средство через суд, без возврата кредитных залогов.

Плюсы и минусы рассрочки

Как уже ранее упоминалось, главным преимуществом ипотеки от автосалона или дилера (без участия банка) является низкая процентная ставка по задолженности. Но кроме нее можно выделить и такие положительные качества рассрочки:

• Возможность выбора любого автомобиля, имеющегося в наличии у продавца, вне зависимости от доходов;
• Наличие защиты со стороны законодательства (взаимоотношения между клиентом и салоном регулируются Гражданским кодексом, который предусматривает ответственность для обеих сторон, на случай игнорирования договора).

А вот из недостатков такого варианта приобретения движимой собственности стоит выделить:

• Наличие дополнительных расходов на КАСКО, и отдельный счет в банке;
• Отсутствие возможности досрочного погашения задолженности;
• Выбирать автомобиль можно только из перечня, предложенного продавцом;
• Слишком короткий срок действия рассрочки.

Исходя из этого следует вывод, что приобретение машины подобным способом считается более приемлемым для клиента. Ведь некоторые из перечисленных минусов встречаются и при оформлении автокредита в банке. И это не считая годовой ставки до 20%.

Вот мы и узнали, чем выгоднее машина в кредит без процентов, и какие подводные камни могут поджидать покупателя при подготовке к такой сделке. А в заключение остается добавить, что выбирать дилера нужно с особой осторожностью, чтобы не наткнуться на б/у варианты авто, по цене новых экземпляров. Ведь подобные случаи далеко не редкость на практике.