Кредит на автомобиль берут обычные граждане, мечтающие о личном транспортном средстве, но не желающие тратить много времени на накопления или не имеющие их. Предоставляют данный финансовый продукт многие банковские учреждения, но при этом их программы кредитования отличаются между собой. Чтобы не прогадать и не переплачивать по процентам, перед тем, как подать заявку, нужно внимательно ознакомиться со всеми предлагаемыми вариантами.
Особенности автокредитования
Кредит на покупку автомобиля предлагают разные финансовые организации. Для многих это становится отличным решением получить транспорт сразу, а платить за него потом. Но следует понимать, что банки, привлекая клиентов, хотят заработать, поэтому за использование их денег потребуется внести комиссию, процент которой зависит от множества факторов и определяется в большинстве случаев индивидуально. Перед тем, как взять автокредит, рекомендуется ознакомиться с основными его особенностями:
Залогом по обязательствам всегда выступает сам автомобиль. Это означает, что в случае образования просрочки по платежам, банк имеет право его забрать.- Продавать, дарить или совершать любые другие действия с транспортом до полного прекращения всех обязательств, запрещено.
- Не все учреждения позволяют погасить кредит досрочно, иногда за это предусмотрены штрафные санкции.
- Транспортное средство перед оформлением кредита в обязательном порядке страхуется по договору КАСКО, при отказе от личного страхования процентная ставка будет повышена.
- По целевым кредитам покупать машины можно только в автосалонах или компаниях-партнерах банка, займы на ТС со стихийных рынков не выдаются.
Важно знать! Автокредитование – это, по сути, собой разновидность ссуды, предоставляемой на осуществление конкретного действия, а именно, на приобретение транспорта.
Оно позволяет после оформления всех документов свободно пользоваться ТС, но не совершать с ним юридические сделки (продажа, дарение, залог). Это существенный минус, но есть и плюсы, такие как сниженные процентные ставки, отсутствие поручителей, льготные программы.
Виды автокредитов
Кредит на покупку автомобиля предлагают многие банковские организации. При этом они отличаются между собой условиями, требованиями к заемщику и транспортному средству. Как разобраться в разнообразии представленных программ? В первую очередь понять, какие виды кредитования существуют:
- Классический кредит. Самый популярный вариант среди населения, так как позволяет делать покупку по сниженным процентным ставкам. Требуется обязательное внесение первоначального взноса.
- Экспресс-займ. Оформить предлагают многие банки. Отличительной особенностью является отсутствие необходимости вносить часть суммы сразу, а также минимальный пакет документов для заключения договора. Но процентные ставки в этом случае будут повышены.
Без первоначального взноса. Предлагают некоторые автодилеры своим потенциальным клиентам. Но часто договор оформляется на менее выгодных условиях, чем у большинства банков.- Без страхования. Ссуда предоставляется на покупку иномарок, стоимостью не более 15 тысяч долларов. Но отсутствие КАСКО для финансовой организации несет определенные риски, что непременно отражается на остальных условиях договора, и они для заемщика становятся менее выгодными.
- Buy-back. Представляет собой кредитное соглашение с обратным выкупом. По нему часть суммы выплачивает новый собственник или автодилер, после того как срок его действия завершится.
- Трейд-ин. Одна из разновидностей автокредита, предоставляемого на специфических условиях. Отличительной его особенностью является покрытие части суммы на покупку нового авто за счет сдачи автодилеру старого.
- Факторинг. Сразу потребуется оплатить половину стоимости, а вторую внести равными частями без процентов.
Часто люди берут потребительский кредит на машину, который также имеет свои преимущества. Он позволяет приобрести транспортное средство у соседа, на стихийном рынке, даже если оно в нерабочем состоянии. Отчитываться перед банком о потраченных деньгах не потребуется.
Основные условия выдачи
Взять в кредит авто можно сразу в банке или обратившись в автосалон, где есть его представители. Перед тем, как выбрать подходящее транспортное средство, следует убедиться, что существенных препятствий в оформлении займа не будет. Для этого заемщик и машина должны соответствовать определенным условиям.
Основные требования к заявителю:
- Гражданство РФ и постоянная регистрация в регионе работы банка.
- Возраст от 21 года и не старше 60 лет.
- Наличие загранпаспорта или водительского удостоверения (их потребуется предоставить дополнительно).
Общий рабочий стаж не менее 1-3 лет (в зависимости от суммы займа).- Стабильный постоянный доход.
- Работа на последнем месте не меньше 6 месяцев.
Во внимание принимается не только материальное положение человека, но и его социальный и профессиональный статус. Неработающим гражданам предлагаются программы, подразумевающие оплату сразу более половины стоимости, и предоставление всего двух документов, без справок и подтверждения дохода. При этом он может получить деньги на покупку далеко не каждого транспортного средства.
К нему также предъявляются минимальные требования, которые заключаются в следующем:
- Новое авто или выпущенное не более 8 лет назад.
- Пробег не превышает 100 тыс. км.
- Если иномарка, то привезена в страну официальным автодилером, с соблюдением установленной процедуры растаможки.
- Комплектация не ниже базовой, предусмотренной производителем.
Внимание! Далеко не все банки разрешают приобретать автомобили у частных лиц, и сотрудничают только с рядом компаний или салонов.
Определенные требования для заемщика и машины призваны минимизировать риски невозврата взятых средств. Процентная ставка при этом зависит от выбранной программы и банка, и обычно составляет от 13 до 20 %. Срок кредитования также подбирается индивидуально, но не может быть больше 5 лет.
Как рассчитывается полная стоимость кредита
Если все условия автокредита выполнены, то стоит провести предварительный расчет суммы с учетом определенных процентов и выбранного периода. Поможет в этом специальный калькулятор, который есть на официальном сайте каждого банка. Он представляет собой специфическую форму, заполняемую пользователем. Результаты меняются исходя из первоначальной суммы, процентов и вида платежа (аннуитетный или дифференцированный). Полученная схема будет примерной, так как не всегда учитывает индивидуальные скидки и условия каждого клиента.
Нужен ли первоначальный взнос
Кредит на покупку авто в большинстве случаев выдается при условии внесения заявителем первоначального взноса. Если брать на примере «Тинькофф» или «Сбербанк», то он составляет 15-25%. Он обязателен также в программе с господдержкой, которая позволит компенсировать 10% от стоимости при покупке отечественного авто. Закон был принят с целью простимулировать спрос на этот вид транспорта, и сделать его доступным широкому кругу лиц.
Процесс оформления
Взять в кредит авто можно в любом салоне, при этом первый взнос делается как наличными, так и банковским переводом. Для оформления потребуется иметь при себе минимальный пакет документов, в который входит паспорт, СНИЛС, ИНН, справка о доходах 2-НДФЛ. На машину дополнительно оформляют страховку – это полис ОСАГО и КАСКО.
Менеджер предварительно рассчитывает платеж, исходя из стоимости машины и выбранного срока кредитования. Если клиента все устраивает, и банк после проведенной проверки дает одобрение, то подписывается договор. Тогда заемщик может свободно пользоваться приобретенным транспортным средством.
Досрочное погашение
Совет! Некоторые клиенты, оформляя кредит, спешат его погасить в течение нескольких недель, но далеко не во всех банках есть такая возможность. Следует внимательно ознакомиться с условиями договора, так как там часто уточняется, что полная выплата займа возможна только через 6 месяцев или год после оформления соглашения.
Кроме этого не допускается вносить сумму больше, чем предусмотрено обязательным ежемесячным платежом. В некоторых случаях погашать кредит можно только при условии оплаты всех процентов, установленных договором.
Взять автокредит сегодня может практически каждый гражданин, но не все до конца понимают, как это лучше сделать. В первую очередь необходимо внимательно ознакомится с банковскими программами, уточнить какие требования предъявляются к заемщику, есть ли возможность досрочного погашения, государственная поддержка и другие критерии. Все это позволит получить личный транспорт на выгодных для себя условиях и без переплат.
